מה צריך לדעת, לפני שמצטרפים לביטוח בריאות פרטי? איך יודעים לאיזו חברת ביטוח להצטרף? איך נבחר סוכן ביטוח? מהו התקציב הנכון לביטוח? מהם הבדלי התעריפים בין חברות הביטוח? מיהם הרופאים העובדים עם חברת הביטוח?
על שאלות אלה ועוד, אנסה לענות במאמר זה.
- איך בוחרים חברת ביטוח?
רוב חברות הביטוח בארץ פעילות גם בתחום ביטוחי הבריאות. החברות המובילות בנתח השוק בביטוחי בריאות הן הראל, כלל, הפניקס, מגדל וגם מנורה.
קיימת חשיבות לגודל החברה מה שגורם באופן ישיר לקשרים עיסקיים, בתחומים חשובים רבים עם יותר ספקים, כגון רופאים מנתחים, בתי חולים ומרכזים רפואיים בחו"ל. בעת תביעה, קשרים אלה באים לידי ביטוי והמבוטח מבין מהר מאוד, את כוחה של חברת הביטוח בטיפול בתביעה, כתוצאה מקשריה. לקשריו וכוחו של סוכן הביטוח חשיבות מכרעת ועל כך אפרט בהמשך.
לחברות הביטוח הגדולות קיימים אגפים נפרדים ומנוסים, בטיפול בתביעות וחברת ביטוח אחת הגדילה לעשות והקימה חברת ביטוח, אשר כל יעודה – ביטוחי בריאות וסיעוד.
חשיבות רבה לוותק ולניסיון שצברה החברה בתחום ביטוחי הבריאות. שוב, חשוב לבחור את אחת מחברות הביטוח הגדולות והמובילות בתחום, כמו כן, לשאול מבוטחים קיימים, לגבי נסיון התביעות שלהם מול חברת הביטוח בה הם מבוטחים. טעות גדולה תהיה להצטרף לביטוח באחת מחברות הביטוח החדשות בתחום, טעות גדולה יותר וחמורה מאוד, תהיה להיכנס לביטוח באחת מחברות הביטוח הישיר ולגלות את טיב השרות בעת תביעה.
חברות הביטוח הישיר אינן מיומנות בטיפול בתביעות, אלא, במכירות בלבד ובפרסום באמצעי התקשורת. אין להן את הקשרים עם נותני שרות, כמו כן, יש חשיבות רבה, לקשר עם אדם, אשר ילווה אותנו בעת הצורך, באופן אישי ולא יעלה על הדעת, שבעת מחלה או תאונה, נשוחח עם מוקדנים.
- איך בוחרים סוכן ביטוח?
ביטוח בריאות הינו מוצר מאוד שירותי. בניגוד לביטוחים מהסוג של ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ונכויות, שהם מסוג הביטוחים בהם אם מתקיים ארוע ביטוחי – כפי הנראה, יתקיים ארוע אחד, במהלך חיי הפוליסה.
בביטוח בריאות, מדובר בביטוח בו קיימות תביעות, מידי פעם, רובן תביעות פשוטות, בעניין יעוץ עם רופא מומחה, בדיקות הדמיה, ניתוחים קטנים וכיוב', אך קיימות גם תביעות גדולות, מהסוג של ניתוחים גדולים ומורכבים, השתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, טיפולים מחליפי ניתוח ועוד. חברות הביטוח המסורתיות פועלות באמצעות סוכני ביטוח בלבד. לעומת זאת, חברות הביטוח הישיר פועלות ללא סוכנים, באמצעות מוקדנים, ללא הכשרה מספקת וללא רשיון סוכן / משווק מורשה בתחום.
לא קיימים פערים משמעותיים בעלויות, ועל פי ההשוואות שפירסם המפקח, באף קבוצת גיל לא היה הביטוח הישיר הזול מכולם.
בכל מקרה, חובה לבצע ביטוח שכזה אך ורק באמצעות סוכן ביטוח מנוסה, מקצועי ואמין, שבעת תביעה יוכל לייעץ ולסייע. עדיף לבחור סוכן אשר מתמחה בתחום ביטוחי הבריאות ולא שעוסק בביטוחים אחרים, כאשר את ביטוחי הבריאות הוא עושה "על הדרך" .
חשוב לבחור סוכן ביטוח ותיק ומוכר וכן בעל היקף עסקים גדול עם חברת הביטוח בה החלטתם לרכוש את הפוליסה. סוכן כזה, יוכל להפעיל את המערכת המורכבת של חברת הביטוח, בעת הצורך, ביעילות ובזריזות. לעיתים, קיים צורך באישור תביעה לפנים משורת הדין. גם פה רק סוכן מנוסה יוכל לסייע.
חשוב לדעת כי אם לדעתך, אינך מקבל שרות מקצועי וטוב, ניתן להחליף סוכן, בהליך פשוט מאוד. כל הדרוש הוא לבחור סוכן ולחתום על כתב מינוי סוכן חדש. כל השאר יבוצע על ידי הסוכן החדש. חשוב לציין, שבעת מבחן הסוכן, חשוב ביותר לבחור סוכן ישר ונאמן. לא תמיד תביעת הביטוח התעכבה עקב טיפול הסוכן, אלא, עקב בירוקרטיה של חברת הביטוח. המלחמות של סוכן הביטוח למען הלקוח, בעת תביעה, אינן מובנות מאליהן וראויות להערכה.
- מה התקציב הנכון עבור ביטוח בריאות פרטי?
מגוון המוצרים הביטוחיים והמחירים הוא רחב ביותר. חבילות הביטוח המקיפות, חבילות ביטוח עם רשימת ניתוחים סגורה, חבילות למצבי קטסטרופה בלבד, חבילות משלימות, מעבר למה שמכוסה על ידי השב"ן (ביטוח משלים) ועוד.
סביר להניח, שכל חברה, תשאף להגיע לפרמיה כמה שיותר גבוהה, אולם יש להתאים את המוצר המתאים לכל מבוטח. יש לקחת בחשבון כי הרוב המכריע של האוכלוסייה מבוטח במסגרת השב"ן בקופת החולים. לכן, מצד אחד – כדאי למנוע כפילויות, מצד שני, אני אישית, נמנה על אלה, אשר מאמינים שמדובר בביטוח שנועד לשקט נפשי. אדם שהתגלתה אצלו מחלה והוא זקוק לטיפול, יהיה מוכן לתת הכל, על מנת לא להיכנס לבירוקרטיות של המערכת הציבורית ולכן, אם קיימת האפשרות הכלכלית, שווה לשלם יותר ולרכוש את המוצר הטוב ביותר.
הכיסויים שחייבים להיות כלולים בפוליסת הביטוח הם השתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, ניתוחים בארץ ובחו"ל ותרופות שמחוץ לסל הבריאות. כל שאר הביטוחים, המכונים נספחים וכתבי שרות, תלוי במצבו הכלכלי של הלקוח, כמו כן, יש לבחון היטב אם הכיסוי המוצע אינו מהווה למעשה ביטוח כפל עם הביטוח המשלים בקופת החולים.
אם כך, מי לא זקוק לביטוח בריאות פרטי? לעניות דעתי, אין אדם שלא זקוק לביטוח זה, עבורו ועבור כל משפחתו, היות ומדובר באחד הביטוחים החשובים ביותר, הנותנים מענה למקרים קשים מאוד ויקרים מאוד.
אנו, מומחי הביטוח, נוהגים לכנות את אלה אשר לא רוכשים את הביטוח כאנשי לזל"י, ראשי תיבות – לי זה לא יקרה.
- מה ההבדל בתעריפי ביטוח הבריאות בין החברות?
לכל חברה יש את התעריפים שלה, לגבי המוצרים הקיימים שלה. השוואה מקצועית מלאה היא מסובכת ועבור לקוח שאינו מיומן כאמור, בלתי אפשרית. ניתן לנסות להשוות בין פוליסות בעלות היקף כיסוי דומה פחות או יותר, אך בדרך כלל, על אף שפרמיית הביטוח נקבעת לפי גיל המועמד המצטרף לביטוח, היא מתעדכנת (מתייקרת) כל 5 שנים, מה שמסבך את ההשוואה.
יש גילאים שבהם ניתן לראות הבדלים משמעותיים בין החברות, אולם ההבדלים הללו מתמקדים בקבוצות גיל מסוימות. חברה אחת יכולה להיות הזולה ביותר בקבוצת גיל אחת והיקרה ביותר בקבוצת גיל אחרת. לכן, בדיקת הבדלי הפרמיה אמורה להתבצע במצטבר, לאורך השנים.
מה שיסבך את ההשוואה הוא שתוכנית אחת כוללת כיסוי ביטוחי שאינו כלול בתוכנית אחרת ויש להוסיף עליו תשלום. איך נתמחר את אותו כיסוי ?
- איך יודעים אילו רופאים עובדים עם חברת הביטוח?
רשימת רופאי ומנתחי ההסכם של חברת הביטוח משתנה בתדירות גבוהה, לכן רשימת רופאי ומנתחי ההסכם המתפרסמת בחוברות המופצות על ידי חברות הביטוח איננה רלוונטית במיוחד. מומלץ להיכנס לאתר חברת הביטוח ולראות אם אכן כלולים בה רופאים ומנתחים מהשורה הראשונה, לרבות מנהלי מחלקות, סגני מנהלי מחלקות ורופאים בכירים אחרים. לרוב החברות יש אתר אינטרנט, בו ניתן להקליד שם של מנתח ולראות אם הוא משמש כרופא הסכם באותה חברה.
עדי בר–און הינו מנכ"ל קבוצת בר–און ביטוח ופיננסים, כותב חוות מומחה בביטוח מטעם שופטי בתי המשפט ומרצה בכיר בביטוח וניהול סיכונים.
